6.[은퇴준비] 은퇴자금 불안하신가요? 책 "Fixed:Why Personal Finance Is Broken and How to Make It Work for Everyone " 소개

은퇴 자금, 불안하신가요? 절대 하지 말아야 할 실수들

최근 하버드대 경제학 교수의 새 책 "Fixed"가 화제입니다. 미국 중산층 노년층의 절반 이상이 "은퇴 자금이 부족할 것"이라고 걱정하고 있다는데요, 하버드대 존 Y. 캠벨(John Y. Campbell) 교수는 이렇게 말합니다:

“사람들이 걱정하는 건 당연합니다. 하지만 정작 걱정해야 할 사람들이 걱정하지 않는다는 게 더 문제죠.”

왜 은퇴 준비가 이렇게 어려워졌을까?

1. 수명은 길어지고, 필요한 돈은 늘어난다

만약 65세에 은퇴하면 수십 년의 생활비를 마련해야 합니다. 많은 사람들이 401(k)나 IRA에 얼마나 모아야 하는지 과소평가합니다.

2. 가족 구조의 변화

가족 규모가 작아지면서 의지할 사람도 줄어들었습니다.

3. 주거비와 교육비 폭등

미국 대학 교육비는 많은 청년들에게 엄청난 빚으로 다가옵니다. 빚을 갚느라 은퇴 준비는 더욱 어려워지죠.

4. 금융 시스템의 복잡성

“혼란스럽고 뭘 해야 할지 모르면 자연스럽게 불안해집니다. 불행히도 인간의 자연스러운 반응은 문제를 무시하고 나중에 처리하겠다고 말하는 것입니다. 이게 바로 큰 실수죠.”

충격적이게도 캠벨 교수는 현재의 금융 시스템이 가난한 사람들에게서 돈을 빼앗아 부자들에게 주는 “역 로빈후드(Reverse Robin Hood) 역할을 한다고 주장합니다.

실제 사례들:

신용카드 대금을 깜빡해서 내는 연체료? 그 수익으로 카드사는 똑똑한 소비자들에게 마일리지나 캐시백 혜택을 제공합니다.

부유하고 교육 수준 높은 소비자들은 유리한 시기에 고정금리 모기지를 재융자해서 장기적으로 훨씬 적은 이자를 냅니다. 반면 그렇지 못한 사람들은 계속 높은 이자를 내죠.

금융 상품을 다룰 능력이 없으면 실수하게 되고, 그 실수는 수수료 수익으로 이어집니다. 그 수익의 일부는 금융사의 이익이 되지만, 경쟁 때문에 일부는 가격 인하로 돌아갑니다.

결과적으로 잘 아는 사람은 싼 가격의 상품을 이용하고, 그 저렴한 가격은 가난하고 교육 수준이 낮은 사람들의 실수로 벌어들인 수익 덕분입니다.

문제는 단순히 커피 한 잔($5)을 참지 못하는 인간의 약한 의지력이 아닙니다.

“진짜 문제는 인간 심리와 금융 시스템의 상호작용입니다. 자본주의 시장은 사람들이 잘 알고 표현하는 수요가 아니라, 모르는 상태에서 표현하는 수요를 충족시킵니다.”

사람들이 저지르는 가장 큰 실수

사람들은 개인 금융이 헷갈려서 상품 비교를 싫어합니다. 그래서 그냥 아는 은행만 계속 이용하죠. 이건 엄청난 실수입니다.

“조금만 더 노력해서 둘러보면 운명을 정말 바꿀 수 있습니다.”

금융 시스템이 사람들을 제대로 은퇴 준비시키지 못하면:

금융 기관에 대한 불신 증가

“이건 프라이팬에서 뛰어나와 불 속으로 들어가는 격입니다.”라고 저자는 말합니다.

캠벨 교수는 금융 스타트 키트라고 부르는 단순하고 잘 설계된 금융 상품 세트를 규제를 통해 제공할 것을 제안합니다.

꼭 해야 할 행동

“우리는 금융 시스템을 혁명적으로 바꾸려는 게 아닙니다. 시스템을 개혁하고 전통적 기관들을 보존하고 싶습니다. 형식적 금융이 필요하니까요 - 대안보다 안전하고, 미래 투자를 가능하게 하니까요.”

은퇴는 먼 미래의 일처럼 느껴지지만, 오늘의 작은 결정들이 모여 당신의 노후를 만듭니다.

복잡한 금융 시스템이 두렵다고 문제를 외면하지 마세요. 조금만 공부하고, 비교하고, 행동하면 당신의 운명을 바꿀 수 있습니다.

따박따박 미국은퇴준비 이야기