97. [은퇴준비] 미국에서 늙어간다는 것 - 내가 85세가 되었을 때 나를 돌봐줄 사람은 누구일까?

 

은퇴준비를 하다보면 문득 이런 생각이 들 때가 있습니다. '아이들은 각자의 삶을 찾아 떠나고, 나와 배우자만 남은 이 큰 땅에서 우리가 스스로를 돌보지 못하게 될 때, 과연 누가 우리를 보살펴 줄까?' 건강하게 나이 드는 것은 우리 모두의 바람이지만, 현실적인 대비 또한 피할 수 없는 숙제입니다.

Boston College의 Retirement Center에서 흥미롭고도 묵직한 주제의 보고서 "Immigration and Caregiving: Who Will Care for Aging Boomers?"를 읽었습니다. 바로 베이비부머 세대의 은퇴와 미국의 이민 정책, 그리고 노인 간병(Elder Care) 인력 부족에 관한 이야기입니다. 이 세 가지가 언뜻 보면 별개의 문제 같지만, 사실 우리의 은퇴 자금과 노후의 질에 직결되는 아주 중요한 경제적 연결고리를 가지고 있습니다.

보고서의 통계에 따르면 2000년부터 2022년 사이, 핵심 노동 연령(25-54세)의 미국 태생 인구는 290만 명 증가하는 데 그쳤습니다. 반면 같은 기간, 이민자 노동 인구는 770만 명이나 늘어났죠. 그리고 이 기간 동안 65세 이상 인구는 무려 1,800만 명이나 증가했습니다.

우리가 주목해야 할 부분은 바로 장기 요양(Long-Term Care) 분야입니다. 직접적인 돌봄을 제공하는 인력의 28%가 이민자들로 구성되어 있습니다. 요양원이나 자택 간병 시스템이 사실상 이들의 노동력에 크게 기대고 있다는 뜻입니다.

문제는 시간입니다. 앞으로 6년 뒤면 초기 베이비부머 세대들이 85세에 접어듭니다. 85세는 누군가의 신체적 도움이 급격히 필요해지는 시점입니다. 수명 연장과 맞물려, 향후 20년 내에 65세 이상 인구 중 85세 이상이 차지하는 비율은 10%에서 20%로 두 배나 뛸 것으로 예상됩니다.

돌봄의 수요는 폭발적으로 증가하는데, 최근 미국의 정책 흐름은 이민을 엄격하게 제한하는 방향으로 가고 있습니다. 서류 미비자뿐만 아니라 합법적인 경로를 통한 노동력의 유입도 까다로워지고 있죠. 누군가를 직접 안아서 휠체어에 앉히고, 목욕을 돕는 이 고된 육체노동을 기꺼이 하려는 사람들은 줄어드는데, 그들을 필요로 하는 노인 인구는 유례없이 늘어나고 있는 것입니다.

이 보고서에 달린 미국인들의 다양한 댓글을 보며 많은 생각을 했습니다. "우리 아이들이 돌봐주면 된다"는 의견도 있었지만, "아이들은 멀리 살고 각자의 바쁜 커리어가 있어 불가능하다"는 현실적인 반박이 뒤따랐습니다.

가장 뼈아픈 지적은 경제학의 기본 원리였습니다. 늙어가는 인구는 확정된 미래인데, 돌봄 인력의 공급이 줄어들면 결과는 두 가지뿐입니다. 간병 서비스를 구하기가 하늘의 별 따기처럼 어려워지거나, 간병 비용이 감당할 수 없을 만큼 천정부지로 치솟거나. 혹은 이 두 가지가 동시에 일어나겠죠.

사랑하는 자녀들에게 짐이 되고 싶지 않다는 마음은 우리 모두가 같습니다. 하지만 마음만으로는 노후를 지킬 수 없습니다. 이민 정책이 어떻게 변하든, 거시 경제가 어떻게 흘러가든 우리가 통제할 수 있는 유일한 것은 '나의 준비 상태'입니다.

1. 메디케어(Medicare)의 함정에서 벗어나기 - 정확한 간병 비용 계산

가장 흔한 오해 중 하나는 나이가 들면 정부에서 제공하는 메디케어(Medicare)가 요양원이나 간병 비용을 다 내줄 것이라는 생각입니다. 단호하게 말씀드리지만, 메디케어는 단기적인 치료 목적의 의료 서비스만 보장할 뿐, 혼자 옷을 입고 식사를 하는 등 일상생활을 돕는 비의료적 돌봄 비용은 보장하지 않습니다.

결국 이 막대한 장기 요양비용은 내 주머니에서 나와야 합니다. 은퇴 자금을 계산할 때 의료비와 간병비 예산을 예전 기준보다 훨씬 더 보수적으로, 즉 더 높게 잡으셔야 합니다. 인건비 상승은 곧 돌봄 비용의 폭등을 의미하기 때문입니다. 여력이 된다면 전통적인 롱텀케어보험이나 생명보험에 간병 혜택이 결합된 하이브리드(Hybrid) 상품을 재정 전문가와 미리 검토해 보시길 권합니다. 

2. 에이징 인 플레이스(Aging in Place)를 위한 집과 관계의 재건축

내가 평생 살아온 익숙한 집에서 노후를 보내는 것을 에이징 인 플레이스(Aging in Place)라고 합니다. 이를 위해서는 건강할 때 미리 집의 구조를 살펴봐야 합니다. 휠체어가 들어갈 수 있게 문턱을 없애고, 화장실에 안전 손잡이를 설치하는 등의 물리적인 대비가 필요합니다.

하지만 물리적 환경만큼 중요한 것이 바로 인간관계의 재건축입니다. 앞서 말씀드렸듯 돈을 지불하고 고용할 수 있는 돌봄 인력은 점점 희귀해질 것입니다. 이럴 때일수록 이웃과의 연대, 지역 사회의 시니어 커뮤니티, 혹은 뜻이 맞는 친구들과의 교류가 훌륭한 사회적 안전망이 됩니다. 자녀에게만 의존하지 않고, 나와 내 주변이 서로를 살피는 따뜻한 네트워크를 지금부터 만들어 가야 합니다.

3. 내 목소리를 대신해 줄 법적 장치(Estate Planning)

재정적 준비만큼 중요한 것이 내 의사결정 능력이 떨어졌을 때를 대비한 상속 및 자산 보호 계획(Estate Planning)입니다. 내가 치매에 걸리거나 의식을 잃었을 때, 누가 내 재산을 관리하고 병원 치료에 대한 결정을 내릴지 미리 지정해 두어야 합니다.

재정 대리인 위임장(Financial Power of Attorney)과 의료 대리인 지정(Healthcare Proxy) 같은 문서들은 내가 가장 나약해졌을 때 내 뜻을 지켜주는 든든한 무기가 됩니다. 건강하고 맑은 정신일 때, 배우자나 믿을 수 있는 자녀와 이 부분에 대해 명확히 상의하고 법적으로 서류화해 두는 것이 진짜 똑똑한 은퇴 준비입니다.

뻔한 돈 이야기 같지만, 내 몸을 내 마음대로 움직일 수 없을 때 나를 지켜주는 가장 든든한 방어막은 결국 내가 미리 준비해 둔 올바른 재정 계획입니다. 돈이 있어서 존엄을 지킬 수 있는 것이 아니라, 존엄을 잃지 않기 위해 돈을 지혜롭게 준비해 두는 것입니다.

오늘 저녁, 따뜻한 차 한 잔 드시면서 배우자와 함께 우리의 85세는 어떤 모습일지, 그리고 그 계획속에 우리의 재정은 어떻게 역할을 할지 깊이 있는 대화를 나누어 보시길 권해드립니다.