177.[노후준비] 은퇴 재정 설계에서 빠진 한 조각 — 내 몸에 맞는 의료 계획이 노후 비용을 바꾼다.

 

은퇴 준비를 이야기할 때 가장 많이 받는 질문은 돈에 관한 것입니다. “얼마를 모아야 은퇴할 수 있을까요”. 그 다음의 많은 질문중 하나가 이것입니다.

"의료비는 얼마나 잡아야 하나요?"

충분히 합리적인 질문입니다. 은퇴 후 가장 큰 지출 항목 중 하나가 의료비이고, 얼마를 준비해야 할지 숫자로 알고 싶은 마음은 당연하지요. 그런데 저는 이 질문을 받을 때마다, 그 전에 먼저 물어봐야 할 더 중요한 질문이 있다고 생각합니다.

"그 비용은 대체 왜 불어나는 걸까요?" 단순히 인플레이션때문일까요?

미국에서 65세 부부가 은퇴 후 의료비로 준비해야 하는 금액으로 자주 언급되는 숫자가 있습니다. 세후 약 $315,000, 한국 돈으로 4억 원이 넘습니다. Fidelity 의 2025년 발표자료 "은퇴자 의료비 추정치"는 부부합산 $345,000으로 증가하였습니다. 처음 이 숫자를 보셨을 때 어떠셨나요? 저도 처음엔 꽤 놀랐습니다. 그런데 중요한 건, 이 숫자가 '비교적 안정적인 경과'를 가정했을 때의 추정치라는 점입니다. 만성질환이 제대로 관리되지 않거나, 치료 계획이 중간에 흔들리면 실제 비용은 이 수치를 훨씬 웃돌 수 있습니다. 

많은 은퇴 예정자들이 "메디케어가 있는데 왜 이렇게 큰 돈이 드냐"고 오해하곤 하십니다. Fidelity가 산정한 이 금액은 메디케어를 이용하더라도 발생하는 개인 분담 액수(Out-of-pocket costs)를 총합한 것입니다.

• 메디케어 파트 B 및 파트 D의 월 보험료(Premiums)
• 메디케어 이용 시 발생하는 디덕터블(Deductibles, 본인 부담금) 및 코페이/코인슈어런스(Copays/Coinsurance)
• 처방전 약값 중 본인 부담 비용

하지만 기억해야 할 부분은 이 큰 금액에조차 포함되지 않은 비용이 있다는 점입니다.

• 장기 간호 비용 (Long-term Care): 요양원 입원이나 전문 간호사 조력 비용은 전액 제외되어 있습니다. 
• 치과, 안과, 청력 관련 비용: 오리지널 메디케어에서 기본적으로 커버하지 않는 정기 치과 검진, 보청기, 안경 비용 등은 이 계산에서 빠져 있습니다.
• 고소득자 할증세 (IRMAA): 은퇴 후 소득(MAGI)이 높아 메디케어 파트 B/D 보험료에 할증이 붙는 고소득자의 추가 비용은 반영되지 않은 '평균치'입니다.

미국 질병통제예방센터(CDC, Centers for Disease Control and Prevention)에 따르면, 65세 이상 미국 성인의 약 90%가 만성질환(Chronic Condition)을 하나 이상 갖고 있으며, 상당수는 여러 가지를 동시에 관리합니다. 당뇨, 고혈압, 갑상선 질환, 고지혈증 같은 것들이지요. 이런 질환들은 꾸준한 관리가 핵심입니다. 꾸준히만 잘 따른다면, 비교적 안정적으로 지낼 수 있습니다.

문제는 '꾸준히'가 생각보다 어렵다는 데 있습니다. 처방받은 약이 부작용이 심하거나 복용 일정이 생활 패턴과 맞지 않으면, 사람들은 조금씩 벗어나기 시작합니다. 하루 빼먹고, 리필을 미루고, 증상이 없어 보이면 아예 중단하기도 합니다. 이를 약물 비순응(Medication Nonadherence)이라고 하는데, 이것이 미국 의료 시스템에서 매년 수천억 달러의 불필요한 지출을 만들어낸다는 연구 결과가 있습니다. 《내과학 연보(Annals of Internal Medicine)》에 게재된 연구에 따르면, 약물 비순응은 매년 약 12만 5천 명의 사망과 전체 입원의 최대 25%에 기여하는 것으로 추산됩니다. 입원 한 번에 드는 개인 부담금이 얼마인지를 생각하면, 이건 재정 문제이기도 합니다.

투자에서 이런 상황을 뭐라고 부를까요? 실행 리스크(Execution Risk)라고 합니다. 전략 자체는 훌륭한데, 실제로 지켜지지 않으면서 결과가 무너지는 것이지요. 은퇴 재정 설계도 마찬가지입니다. 대부분의 계획은 치료 계획이 처방대로 잘 이행된다는 가정 위에 세워져 있습니다. 그런데 현실에서 그 가정이 가장 자주 어긋나는 지점이기도 합니다.

구체적인 예를 하나 들어볼까요. 갑상선 질환(Thyroid Condition)을 관리 중인 은퇴자를 생각해 봅시다. 처방받은 표준 약물이 임상적으로는 적합하지만, 부작용 때문에 매일 복용하기가 쉽지 않다면 어떻게 될까요? 복용이 불규칙해지고, 수치가 불안정해지고, 추가 혈액 검사를 받고, 전문의를 다시 찾아가고, 약을 바꾸고, 또 바꾸는 일이 반복됩니다.

갑상선 패널 검사(Thyroid Panel) 한 번에 자기부담금 $50~$200, 내분비내과(Endocrinologist) 방문 한 번에 $200~$400. 2년 사이 서너 번의 조정 과정을 거치면, 약값을 제외하고도 부수적인 비용만 $2,000~$5,000에 달할 수 있습니다.

만약 처음부터 이 환자의 생활 패턴과 몸의 반응에 맞는 치료 방식을 찾는 데 시간을 들였다면 어땠을까요? 그게 바로 맞춤형 의료(Personalized Medicine)의 핵심입니다. 첨단 기술 이야기가 아닙니다. 같은 진단을 받은 두 사람이 같은 약에 완전히 다르게 반응할 수 있다는 사실, 그리고 그 차이를 고려해서 용량, 복용 시간, 제형(Formulation)을 조정하는 것이지요. 때로는 개인 환자의 필요에 맞게 특별 조제된 복합 조제약(Compounded Medication)이 도움이 되는 경우도 있습니다. 물론 이런 맞춤형 접근이 초기에 비용이 조금 더 들 수도 있습니다. 하지만 치료 계획을 꾸준히 따를 수 있게 되면, 장기적으로 반복되는 조정 비용을 줄이는 데 도움이 될 수 있습니다.

결국 은퇴 후 의료비 관리는 "얼마를 준비하느냐"만의 문제가 아닙니다. "내 치료 계획이 현실에서 실제로 지속 가능한가"를 함께 들여다봐야 합니다. 시장 변동성에 대비하듯, 내 몸의 만성 리스크에도 대비하는 것이 진짜 은퇴 설계입니다. 나에게 맞지 않는 치료 계획을 꾸준히 따르지 못할 때, 비용은 조용히 훨씬 더 커집니다. 

오늘 블로그에서는 은퇴 재정 설계에서 의외로 놓치기 쉬운 '의료 리스크'를 이야기해 봤습니다.의료비는 언제나 은퇴 생활의 일부입니다. 하지만 그 모든 비용이 피할 수 없는 것은 아닙니다. 내 몸에 맞는 계획을 갖추는 것, 그리고 그 계획을 실제로 따를 수 있는 환경을 만드는 것, 이것도 은퇴 준비의 한 부분입니다.

*이 글은 교육 목적의 일반적인 정보를 담고 있으며, 개인의 건강 및 재정 상황에 따른 구체적인 결정은 담당 의사 및 재정 전문가와 상담하시기를 권합니다.